EBICS – standard européen pour les paiements mobiles?

Les évolutions actuelles en matière de paiements mobiles ont de quoi déconcerter. Chaque jour voit l’apparition de nouveaux fournisseurs de solutions et les standards techniques foisonnent. Les banques sont confrontées au risque de se laisser distancer dans un secteur d’activité en pleine croissance. Le salut pourrait-il venir d’un standard européen comme EBICS?


Les mêmes règles s’appliquent aux paiements mobiles et aux transactions électroniques basées sur EBICS: il s’agit de garantir la sécurité de la communication, une authentification sans équivoque et la confidentialité des données de base et relatives à l’ordre. Pour les paiements mobiles, cela prend la forme de «Secure Elements» (cartes SD, SIM, HCE, etc.), auxquels viennent s’ajouter les différentes technologies de transmission (code QR, code-barre, NFC, BLE, etc.). Pour l’heure, rien ne semble vraiment réglementé, les acteurs les plus divers faisant leur entrée sur le marché: des grands fournisseurs de cartes de crédit aux prestataires spécialisés, en passant par les fabricants de matériel (Apple, Samsung) – tous tentent aujourd’hui de concurrencer les banques dans le domaine du trafic des paiements. Pour les banques, le défi se révèle de taille, car une bonne partie d’entre elles ne pourra pas proposer simultanément toutes les solutions.

Pour des transactions uniformisées et sécurisées, les développeurs d’applications et les clients auraient besoin d’un protocole standard comme EBICS ou FinTS. De tels standards sont déjà bien établis dans les autres environnements de transactions, les formats ISO 20022 et SEPA permettant de joindre immédiatement quelque 400 millions de détenteurs de compte en Europe. Parmi les premières adaptations des standards aux paiements mobiles figure la solution Jiffy de SIA Italie, entièrement basée sur SEPA.

Pour les consommateurs et les banques, cette approche présente l’avantage qu’aucun tiers ne vient augmenter les coûts de transaction, comme c’est le cas avec les paiements par carte de crédit – et encore davantage avec ApplePay. Elle permettrait aux institutions financières de reconquérir le marché. Des organisations comme l’European Payments Council (EPC) pourraient se charger de l’introduction et du développement d’un tel standard en Europe.

Il peut sembler présomptueux de qualifier EBICS de standard envisageable dans le domaine des paiements mobiles, son protocole ayant avant tout été développé pour des traitements asynchrones. Cependant, mes collègues blogueurs ont déjà eu l’occasion d’évoquer le potentiel d’extension que recèle EBICS en la matière: les interactions devraient en effet avoir lieu en temps réel et chaque transaction individuelle nécessiterait un retour synchrone. Cette approche paraîtra peut-être plus raisonnable dans un avenir proche, lorsque le «realtime clearing» se sera propagé dans toute l’Europe. Je me réjouis d’ores et déjà de vos réactions.
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