One-Leg Out Instant Credit Transfer Rulebook – lancement des paiements instantanés transfrontaliers

Les paiements en temps réel sont déjà répandus dans une grande partie du monde. Dans la zone SEPA, les paiements instantanés sont disponibles depuis 2017. Une initiative législative de la Commission européenne prévoit désormais de rendre progressivement obligatoire la réception, puis quelques mois plus tard, l’envoi de paiements en temps réel. Dans d’autres régions également, des systèmes de paiement en temps réel sont déjà utilisés. Le Brésil, l’Inde et Singapour, entre autres, disposent de systèmes avec un nombre élevé de transactions. Toutefois, il n’existe pas encore de possibilité de transfert de fonds en temps réel au-delà des frontières. Dans la plupart des cas, les virements internationaux sont encore liés à de longs délais d’exécution et à des frais peu transparents. Cela peut dorénavant changer.

Les paiements instantanés s’internationalisent
Dans le domaine des paiements instantanés transfrontaliers, de nombreuses initiatives visent déjà à permettre les paiements internationaux en temps réel. Parmi ces initiatives figurent Immediate Cross-Border Payments (IXB), Nexus et SWIFT Go. Les développements dans le domaine ne sont pas le fruit du hasard, la politique internationale plaide également en faveur de paiements internationaux efficaces et économiques. Les pays du G20 se sont fixé pour objectif de rendre les paiements transfrontaliers moins chers, plus rapides et plus transparents et ont élaboré une feuille de route à cet effet. La Commission européenne poursuit l’objectif stratégique de renforcer le rôle de l’euro dans le contexte international – les paiements en temps réel représentent là encore un élément important.
Le Conseil européen des paiements (EPC), en tant que communauté d’intérêts des prestataires de services de paiement européens, participe lui aussi aux discussions internationales. L’EPC gère les schémas SEPA et donc également le schéma SCT Inst depuis son introduction en 2017. Avec le One-Leg Out Instant Credit Transfer (OCT Inst) Rulebook, l’EPC va désormais plus loin.

Le One-Leg Out Instant Credit Transfer Rulebook
Le nouveau OCT Inst Rulebook entrera en vigueur en novembre 2023. Ce document définit des règles et des formats pour les paiements transfrontaliers en temps réel en euros, mais les technologies concrètes de mise en œuvre doivent encore être développées. Les prestataires de services de paiement ne sont pas encore obligés de souscrire au Rulebook OCT Inst et de proposer cette forme de paiements internationaux en temps réel. Le Rulebook couvre les scénarios suivants :

• Paiements instantanés internationaux : Paiements instantanés dans lesquels un prestataire de services de paiement impliqué est situé dans la zone SEPA et un autre dans une zone non-SEPA et dont au moins la partie SEPA de la transaction est libellée en euros. Les paiements en euros vers les États-Unis, par exemple, en font partie.
• Les paiements instantanés inter-monnaies au sein de la zone SEPA : paiements instantanés au sein de la zone SEPA entre l’euro et les devises non-euro (par exemple GBP, CHF).

Pour éviter toute confusion : Pour les paiements instantanés au sein de la zone SEPA en euros, le schéma SCT Inst existant reste en vigueur, l’OCT Inst Rulebook ne s’appliquant pas dans ce cas. Le tableau suivant illustre le champ d’application de l’OCT Inst par rapport au SCT Inst et aux autres schémas :

Le Rulebook prévoit différents rôles pour la participation au schéma OCT Inst. Les prestataires de services financiers qui décident d’y participer peuvent décider individuellement de l’offre qu’ils souhaitent proposer sur la base d’OCT Inst et ensuite adopter les rôles correspondants. Au minimum, un prestataire de services financiers doit assumer le rôle de PSP bénéficiaire basé sur SEPA. Cela signifie qu’il doit pouvoir traiter les OCT Inst entrants. Par ailleurs, une institution financière peut décider de proposer des OCT Inst sortants à ses propres clients. À cette fin, l’institution doit devenir un PSP payeur basé sur SEPA. Les PSP d’entrée euro-leg et les PSP de sortie euro-leg fonctionnent comme lien entre le SEPA euro-leg et les autres legs de la transaction. En outre, il est possible de fournir d’autres prestations en tant que processeur d’OCT Inst. Les figures suivantes illustrent l’interaction entre les différents rôles : 

Les avantages d’OCT Inst en tant que procédure pour les paiements internationaux sont évidents. Les clients finaux peuvent profiter de procédures de paiement plus efficaces avec des taux STP plus élevés. Les institutions financières peuvent récupérer des affaires perdues au profit d’autres prestataires dans le domaine des paiements internationaux ou encore développer de nouveaux modèles commerciaux et les possibilités de revenus qui y sont liées. De plus, une procédure de paiement OCT Inst n’a pas à être implémentée entièrement à partir de zéro - le format est basé sur le SCT Inst Rulebook et est compatible au niveau international, car basé sur CBPR+ et IP+.

La course est lancée – que doivent faire les prestataires de services financiers maintenant ?
Actuellement, l’incertitude règne encore quant à la mise en œuvre, bien que la date possible de lancement ne soit plus qu’à quelques mois.  De plus, le Rulebook ne règle que le côté SEPA de la transaction. Pour le non-euro-leg, il faut des directives correspondantes qui se situent en dehors du champ d’influence de l’EPC.
Le raccordement de systèmes de paiement en temps réel est une approche prometteuse visant à permettre les paiements instantanés internationaux. À cet égard, l’OCT Inst constitue la base des paiements internationaux en temps réel du côté SEPA.

En raison du manque de clarté et du caractère volontaire du schéma, la plupart des prestataires de services financiers restent dans l’expectative. Toutefois, chaque institution financière devrait étudier suffisamment tôt les implications stratégiques et procéder à une évaluation d’impact.

• Comment se présente notre modèle commercial par rapport aux transactions financières internationales ?
• Quelles sont nos offres et quels sont les revenus qui y sont liés ?
• Quels domaines pourraient être remplacés par l’OCT Inst ?
• Quels services pouvons-nous proposer pour gagner de nouveaux secteurs d’activité ?

Dans le futur, les paiements instantanés transfrontaliers deviendront également la norme dans les paiements internationaux. Cependant, il reste à savoir qui en profitera et qui en subira les conséquences. Les prestataires de services financiers devraient poser des jalons stratégiques pour se positionner du bon côté. La course est lancée !

Auteur : Ann Kristin Mundt, Lukas Schlotfeldt

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DSP3/PSR

La Commission européenne a récemment publié ses propositions pour la troisième directive sur les services de paiement (DSP3), en complément à la version actuelle DSP2. Ces propositions entraînent des répercussions sur les acteurs du secteur des paiements et font l’objet d’un débat controversé. Pour cette raison, nous souhaitons en expliquer brièvement les points essentiels.

Le règlement est directement applicable
La DSP2 a été soumise à une révision et la Commission européenne a remanié le contenu. Le résultat est la DSP3 et le PSR (Payment Service Regulation). Alors que la DSP3 est une directive que les États membres doivent transposer dans leur droit national, le PSR est « uniquement » un règlement. Ce dernier est directement applicable et ne requiert pas de transposition séparée dans les législations nationales.
Certains contenus de la DSP2 sont repris dans le PSR. Cette mesure vise à uniformiser la mise en œuvre au sein de l’UE. Tandis qu’une transposition dans les lois nationales laisse une marge d’interprétation supplémentaire, le même texte s’applique à tous les pays dans le cas d’un règlement – avec la restriction que ce texte est également traduit en 24 langues. La marge de manœuvre est néanmoins plus limitée.

Pas de comptes supplémentaires
La DSP3 ainsi que le PSR continuent de se limiter aux comptes de paiement. Le fameux accès à d’autres comptes, comme les comptes d’épargne, sera traité dans un autre règlement (Regulation on a framework for financial data access, Open Finance).

Mieux vaut tôt que tard
La DSP3, le PSR ainsi que la directive sur l’Open Finance sont disponibles sous forme de proposition. Après la proposition de la Commission européenne, la procédure législative suit son cours. Le Parlement européen et le Conseil de l’UE seront impliqués. Un projet final est attendu au plus tôt fin 2023, mais plus probablement l’année prochaine. Les élections du Parlement européen étant prévues pour le mois de juin 2024, la publication pourrait être encore retardée. Il faut également prendre en compte un délai de mise en œuvre de 18 mois et pour les directives, également la transposition dans les législations nationales. Pour cette raison, le sujet accompagnera notre secteur d’activité encore pendant un certain temps. Indépendamment de cela, toutes les parties impliquées devraient dès à présent étudier les propositions et évaluer les conséquences possibles sur leur propre modèle commercial.

Étendue du volume
Tandis que la DSP3 s’occupe des questions d’agrément en tant que prestataire de services de paiement et de leur surveillance, les exigences relatives à l’exécution des paiements sont sous-traitées dans le PSR. Ce dernier est également deux fois plus volumineux dans son format brouillon que le projet de la DSP3. En tout cas, par rapport au nombre de pages.

La DSP3/PSR sera fusionnée avec la régularisation sur la monnaie électronique.
Les paiements effectués exclusivement en espèces ne sont toujours pas affectés par cette régularisation.

Accès aux comptes de paiement, mais comment ?
Le PSR aborde les obligations d’information pour les services de paiement, les frais autorisés, l’accès aux systèmes de paiement, les règles relatives aux services d’informations sur les comptes (SIC/AIS) et aux services d’initiation de paiement (SIP/PIS) ainsi que leurs possibilités d’accès. Les exigences relatives à l’interface pour les prestataires de service tiers ont également été clairement spécifiées. Cependant, dans ce cas également, il y aura encore une norme technique de réglementation continue (NTR, Regulatory Technical Standard), comme nous le connaissons également de la DSP2.
Pour les services d’information sur les comptes, l’accès aux données doit être nettement facilité, ce qui permet d’optimiser le parcours client proposé. Jusqu’à présent, cela a souvent été très compliqué dans la pratique, car de nombreuses procédures et de délai d’autorisation de natures différentes se télescopent lors de la fusion des comptes de paiement au sein des différentes institutions financières. De même, ces prestataires de services réunissent souvent les informations des comptes de paiement (réglementées par la DSP2) et d’autres informations financières telles que les comptes d’épargne, les dépôts et les comptes de crédit. C’est là qu’intervient la nouvelle régularisation sur l’Open Finance qui est également disponible sous forme de proposition. L’accès aux comptes de paiement doit toujours être réglé dans la DSP ou plus concrètement dans le PSR.

Vérification de compte
Le rapprochement des noms/IBAN, tel que c’est déjà discuté pour les paiements instantanés, devrait constituer un changement majeur pour tous les paiements. L’objectif est de réduire la fraude. Comme le montrent fréquemment les sondages, de nombreux consommateurs partent du principe qu’un tel rapprochement est déjà effectué aujourd’hui. Cependant, le rapprochement du nom/IBAN n’est pas équivalent à la vérification du nom des numéros de compte telle que nous la connaissions avant l’introduction de SEPA en Allemagne. À l’époque, pour les paiements entrants (pas tous non plus) l’institution du bénéficiaire vérifiait si le numéro de compte et le nom correspondaient.

Enfin clarifié
La DSP2 a introduit le rôle des prestataires de service tiers (Third Party Provider). C’est une des plus grandes nouveautés qui devrait réglementer des services qui se développaient déjà sur le marché sans être réglementés. Les services d’information sur les comptes et les services d’initiation de paiement existent dans la pratique et fournissent des services aux consommateurs. Le mystérieux « émetteur de cartes tiers » ou « prestataire de services de paiement qui émet des instruments de paiement liés à des cartes » a été décrit dans l’article 65 de la DSP2. Le marché a longtemps spéculé au sujet de quel service il pouvait s’agir. Le législateur a maintenant clarifié la situation en supprimant l’article relatif à la confirmation de la disponibilité des fonds sans le remplacer.

À propos de la régularisation
La Deutsche Kreditwirtschaft (Comité allemand pour le secteur bancaire, DK) soutient en principe les propositions de l’UE quant à la DSP3 et l’objectif associé de renforcer la protection des consommateurs et d’améliorer la sécurité des paiements. Toutefois, le DK exprime sa préoccupation quant aux informations plus complètes qui doivent être partagées via l’interface du prestataire de services tiers et à l’extension prévue des règles de responsabilité. Selon le DK, une responsabilité trop étendue pour les prestataires de services de paiement pourrait entraîner des coûts plus élevés pour les consommateurs. En outre, les petits prestataires de services de paiement risquent d’être dépassés par l’obligation de responsabilité supplémentaire et d’être écartés du marché.

La DSP3 est une nouvelle étape vers un paysage de paiement plus réglementé. Elle vise à améliorer la sécurité et la protection des consommateurs, tout en préservant l’innovation et la compétitivité du secteur des paiements. Il reste à voir comment le débat évoluera à l’avenir et quelles règles seront finalement adoptées.

Auteur : Swaantje Anneke Völkel

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