Dans notre contexte, il ne s’agit pas d’une catastrophe, mais d’effets exogènes positifs sur les transactions financières et une industrie entière.
La dernière année et demie de la pandémie mondiale a été exactement cela pour les transactions financières par carte – une marée haute soulevant presque toutes les parties. Le nombre des transactions par carte a explosé. Pour le secteur de la distribution alimentaire, certains parlent même d’une valeur comparable à celle de quatre Noël. La girocard, la carte préférée des Allemands en a notamment profité. Le nombre de transactions a augmenté de 4,7 % au premier semestre 2021 par rapport à la même période de l’année précédente, tandis que le chiffre d’affaires total a augmenté de 2 %. La girocard a donc été utilisée nettement plus souvent, alors que la taille des paniers d’achat n’a pas changé de manière significative. (1)
L’évolution est similaire quant à l’utilisation croissante des paiements sans contact. Tandis que les schèmes des cartes et leurs émetteurs ont passé des années à investir des fonds importants pour promouvoir l’utilisation de la fonction NFC des cartes et pour diminuer les inhibitions côté client, la pandémie a fait monter la popularité vers une « nouvelle normalité » en un clin d’œil. Au premier semestre 2021, 64 % de toutes les transactions par girocard étaient déjà sans contact.1 Les clients ont finalement compris cette fonction existante de longue date et en ont fait une quasi-norme – aucune campagne publicitaire n’aurait pu y parvenir en si peu de temps.
Cette énorme augmentation des transactions par girocard est intéressante à observer dans la mesure où de plus en plus d’institutions financières remettent en question l’ancienne stratégie de co-badgeage (c’est-à-dire la girocard en combinaison avec V Pay/Maestro) et transfèrent des portefeuilles entiers vers les solutions de débit natives des principaux schèmes de cartes (Mastercard/Visa Debit) dans certains cas. Ce changement sur le marché allemand des cartes se poursuivra dans les prochaines années et mettra en question la domination de la girocard en Allemagne à l’avenir. Dans ce contexte, il sera également intéressant d’observer dans quelle mesure le marché de l’acquisition en Allemagne – jusqu’à présent dominé par les principaux opérateurs de réseau – se développera.
Une démarche importante dans ce contexte est une initiative européenne de paiement qui est actuellement promue en Allemagne. EPI (European Payments Initiative) a pour objectif de fournir une solution de carte paneuropéenne qui permettra d’effectuer des paiements dans le commerce stationnaire et le commerce électronique au sein du marché intérieur européen, indépendamment des schèmes internationaux. Selon l’objectif actuel, les systèmes de cartes nationaux existants doivent être interconnectés et idéalement déployés dans tous les pays européens. EPI se concentre sur les paiements instantanés en tant que nouvelle norme européenne et souhaite offrir un portefeuille mobile en plus de la solution par carte. Cependant s’il quitte l’Europe à l’avenir, le payeur sera à nouveau dépendant des marques mondiales.
Dans le commerce électronique, la situation est comparable : en Allemagne, les solutions de paiement récemment fusionnées paydirekt et giropay ainsi que Kwitt et girocard ont été regroupées sous l’égide de « #DK Initiative » afin de se positionner avec une solution de paiement puissante. Les défis à relever sont similaires à ceux de EPI et le succès n’est possible que si les différents intérêts de nombreuses parties peuvent être réunis.
Toutes ces initiatives et modifications des systèmes existants sont constamment remises en question par de nouvelles FinTechs qui occupent des niches importantes dans les transactions financières. Dans ce contexte, les sujets socialement pertinents, tels que le « true name » sur les cartes de crédit, sont également mis en œuvre rapidement et de manière efficace sur le plan promotionnel.
En résumé on peut dire que la pandémie s’est jusqu’à présent révélée comme un accélérateur de nombreux développements existants dans le domaine des paiements par carte et a déclenché des changements qui influenceront le secteur pendant les prochaines années. Il reste maintenant à voir si les effets spéciaux de la pandémie donneront lieu à une stabilisation vers une « nouvelle normalité » ou si l’évolution rapide se poursuivra et entraînera des changements fondamentaux sur le marché.
Auteurs :
Sebastian Litschke
Jonathan Kutkuhn
(1) Chiffres semestriels 2021 de girocard : https://www.girocard.eu/presse-mediathek/pressemitteilungen/2021/girocard-halbjahreszahlen-2021/
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