Etes-vous prêt pour l’euro numérique ?

La nouvelle monnaie numérique de la Banque centrale pour la zone Euro, plus connue sous le nom d’euro numérique est censée compléter les espèces et être accessible pour tous citoyens et toutes entreprises de la zone Euro. Pour donner suite au premier article de notre blog, consacré à la présentation de la monnaie numérique de la Banque centrale (Central Bank Digital Currency, CBDC), examinons les implications possibles : Quelles sont les exigences relatives au projet « euro numérique? A quoi les institutions financières et prestataires de services financiers doivent-ils faire face, dans le cas où la BCE ferait de ce concept une réalité ?

BCE a déjà formulé des exigences essentielles dans son rapport intitulé « Report on a digital euro ». On peut donc en déduire les premières tendances pour les paiements et les opérations bancaires.

Conforme à la norme : l’émission et le traitement de l’euro numérique doivent être compatibles avec l’infrastructure de paiement existante, c’est-à-dire qu’il doit correspondre aux applications de paiement privées et au système SEPA et TARGET.

Centralisé ou décentralisé - la question qui se pose : si l’émission et le traitement doivent se faire par le biais d’une infrastructure centralisée ou décentralisée (par exemple, via la technologie Distributed Ledger) reste encore à décider.

La sécurité est un impératif : la résilience des systèmes de traitement est une priorité absolue. Les services doivent également être capables de résister aux cyberattaques.

Une large acceptation : la monnaie numérique devrait être disponible dans toute la zone Euro, mais peut également s’étendre au-delà des frontières européennes.

Accès facilités aux moyens de paiement : l’euro numérique vise à favoriser l’inclusion financière et s’adresse également aux citoyens de l’UE qui n’ont pas accès à un compte bancaire.

Un adressage approprié de la clientèle : les intermédiaires, comme les institutions financières, devraient utiliser leur expertise pour permettre à leurs clients d’accéder à l’euro numérique et fournir des services supplémentaires liés à celui-ci.

Respecter les règlements : les aspects de conformité et de règlements doivent être respectés. Cela s’étend de la lutte contre le blanchiment à la Directive sur les services de paiement 2 (DSP2).

Usabilité : que ce soit via une application ou un dispositif supplémentaire, l’euro numérique doit être facile à comprendre et intuitif pour les citoyens. Bien entendu, l’euro numérique doit protéger la vie privée et ne pas entraîner de frais supplémentaires. Le nouveau moyen de paiement pourra être utilisé tant en points de vente que pour les paiements via Internet.

Agenda étendu sans Big Bang

 
Les exigences indiquent qu’il s’agit d’un grand projet commun entre les institutions financières et autres établissements de paiement et la BCE, qui ne peut être mis en place dans un Big Bang, mais plutôt dans un processus à long terme, étape par étape. Néanmoins, une préparation stratégique est essentielle. Un certain nombre de questions reste ouvert. Si la BCE devait opter pour une infrastructure décentralisée, comment pourrait-elle être cartographiée ? Fonctionnera-t-elle via l’infrastructure existante ou des préparatifs techniques sont-ils nécessaires ? Ou faut-il prévoir une infrastructure entièrement nouvelle ? Les institutions financières devraient également analyser si leurs systèmes de paiement ont le niveau de maturité nécessaire pour traiter la monnaie électronique de la Banque centrale. Si ce n'est pas le cas, il faudra procéder à des ajustements. Cela s’applique également aux interfaces utilisateurs permettant aux consommateurs privés et aux entreprises clientes d’obtenir l’euro numérique. En outre, les décideurs devront réfléchir au fonctionnement et à la conception de ces interfaces. Il faut garder à l’esprit l’objectif de la BCE de faciliter l’accès à l’euro numérique autant que possible pour le consommateur final. Les considérations sont également utiles pour la conception du processus de paiement dans le commerce de détail hors ligne et en ligne. Et : comment utiliser l’euro numérique hors ligne ? Enfin, et surtout, il faudra réfléchir à la possibilité de développer de nouveaux modèles commerciaux avec l’euro numérique. Il est certainement avantageux d’être bien préparé lorsque la BCE donnera son feu vert.


Auteur : Anja Kamping

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