EBICS en tant que SaaS – EBICS dans le cloud

Que ce soit pour les institutions financières, les entreprises, les prestataires de services de paiement ou les fournisseurs de services Internet, EBICS est aujourd'hui utilisé dans tous ces domaines à travers toute l’Europe. Pourquoi est-ce ainsi ? D'une part, EBICS est destiné aux paiements de masse courants dans le secteur des entreprises et, d'autre part, EBICS est établi comme standard en matière d'eBanking en Europe.

J'ai besoin de connectivité EBICS - dois-je exploiter EBICS moi-même ?  

Tous les acteurs du marché d’EBICS ont un point commun : leur activité principale n'est en général pas liée à l'exploitation et au traitement de la communication EBICS, mais plutôt à l'offre et la vente de produits bancaires, les services de paiement et les activités sur Internet. Il faut que la communication fonctionne et, à cet égard, l’utilisateur souhaite compter sur un standard pour ne pas avoir à construire et à entretenir ses propres solutions de connexion avec chaque partenaire.  

Pour pouvoir se concentrer pleinement sur les activités clés, il pourrait être intéressant de réfléchir à un concept de « logiciel en tant que service » (SaaS) pour tous les services liés à EBICS. Il existe, par exemple, différentes approches pour exploiter les services d’EBICS dans le cloud. Les utilisateurs de service peuvent être en mesure d’économiser certains coûts et ainsi bénéficier d’une plus grande flexibilité, car une solution EBICS peut non seulement être mise en œuvre plus rapidement mais également étendue ou réduite plus facilement.   

Les institutions financières ayant un nombre plus petit de clients EBICS potentiels évitent d’installer et exploiter un serveur bancaire EBICS eux-mêmes, à cause des coûts initiaux élevés. Cet effort et ses coûts en valent-ils la peine pour les quelques 50 à 100 premières entreprises clientes ?

EBICS dans le cloud

Alors pourquoi exploiter le service vous-même ? Pourquoi ne pas engager un prestataire de services qui a accompagné les opérations d’EBICS dès le début et qui en maitrise donc tous les aspects ?

Acheter un serveur bancaire EBICS complet en tant que service à un prix abordable représenterait un idéal. Ou mieux encore : l’intégration d’un portail d’entreprise cliente basé sur le Web pour que les clients puissent bénéficier rapidement et sans effort du nouveau service. Les institutions financières ainsi que les entreprises pourraient alors utiliser ces services.

EBICS n'est pas un service qui vise uniquement à obtenir un avantage concurrentiel décisif par rapport à d'autres institutions financières. Offrir EBICS et les services de paiements correspondants est indispensable pour les institutions financières. Alors pourquoi ne pas partager les coûts initiaux et profiter d'un service dans le cloud plus avantageux ?

EBICS dans le cloud : peut-être une option intéressante. N’est-ce pas ?

Auteur : Michael Lembcke

La demande de paiement n’est pas un problème grâce à EBICS

Attirant pour les consommateurs, complément important à l'achat au point de vente (POS) du point de vue des clients professionnels – telles sont les évaluations actuelles quant à la demande de paiement (Request to Pay ou RTP). La nouvelle initiative pour une demande de paiement unique (EPC014-20) dans l’espace européen a été définie par le Conseil européen des paiements (EPC) en juin 2020.

Grâce à une solution RTP, les clients peuvent désormais payer leurs achats directement auprès du conseiller clientèle sans avoir à se rendre à la caisse. L'expérience d'achat changera donc considérablement. Dans le commerce en ligne, RTP est une solution de paiement plus avantageuse pour le fournisseur que le prélèvement qui peut être révoqué. Le virement résultant de la RTP n’engendre pas de frais supplémentaires comme, par exemple, des paiements par cartes de crédit, via Paypal et d’autres solutions similaires. Cela s’applique également aux coûts d'infrastructure supplémentaires des processeurs.

Un autre avantage est que RTP permet de transporter toutes les informations dont le bénéficiaire du paiement a besoin pour le virement bancaire. L'objectif est d'assurer une comptabilisation des paiements la plus entièrement automatisée possible. Pour y parvenir, chacune des parties concernées est tenue de transmettre les données reçues à l'instance suivante pour qu’elles puissent être traitées ultérieurement. Cependant, pour que les consommateurs privés puissent utiliser ce nouveau moyen de manière généralisée, il faut d'abord créer des applications mobiles appropriées pour les débiteurs. Cela se produira sans aucun doute, même si cela devrait prendre encore un certain temps.

Actuellement, l'initiative de l’EPC reste floue sur la manière dont l'accessibilité universelle du débiteur peut être réalisée de manière uniforme. Le concept de base selon lequel le bénéficiaire de la demande de paiement peut être adressé de manière arbitraire empêche une mise en œuvre rapide. Comme c'est souvent le cas, l'EPC encouragent cette fois encore les nouveaux prestataires de services à prendre l’initiative. Mais de nombreuses interrogations subsistent. La spécification n’apporte pas de réponses et s'appuie sur les solutions des futurs prestataires qui n'existent pas encore.

C'est l’opportunité idéale pour que les institutions financières agissent – maintenant ! L'EBA a déjà fait une proposition simple et complète pour l'Europe et la met déjà en œuvre dans des solutions d'infrastructure. Le concept est simple et s'appuie sur la compensation SEPA de l'Union européenne. Dans le réseau RTP de l’EBA, les débiteurs sont clairement identifiés par leur IBAN. Grâce à la compensation des paiements de l’EBA, chaque institution financière du débiteur peut désormais être identifiée et jointe. Cela permet aux institutions financières européennes de reprendre le contrôle des paiements de masse et offre une alternative européenne aux nombreuses procédures de paiement nationales qui sont mutuellement mobiles mais incompatibles, notamment Paypal.

Si l’institution financière du débiteur reçoit une demande de paiement RTP, elle en informe la personne concernée via des canaux bancaires en ligne existants. Dans le cas idéal, ce procédé se fait directement en utilisant l'application de l’institution financière sur un appareil mobile. Le débiteur peut alors payer la marchandise immédiatement. Toutefois, des mises à jour des systèmes clients sont encore nécessaires, tant pour les entreprises que pour les débiteurs.

Tout comme dans le secteur B2C, RTP peut également être utilisée dans le secteur B2B. D'autant plus que l'introduction est beaucoup plus facile et plus rapide que dans le secteur des consommateurs. Grâce au protocole EBICS, un grand nombre d’entreprises utilisent déjà un canal qui peut être facilement étendu à la demande de paiement. Dans la plupart des cas, une simple adaptation de la configuration sous forme de nouveaux types d’ordre suffit. Les entreprises peuvent désormais envoyer une demande de paiement à une autre entreprise en soumettant un ordre RTP (pain.013). Cette dernière reçoit la demande de paiement également via EBICS. L'IBAN suffit comme adresse cible et le reste fonctionne électroniquement dans toute l'Europe via les réseaux existants de l'EBA, agissant en tant que plateforme centrale de compensation. Cela signifie qu’en principe toutes les entreprises et tous les titulaires de compte de la zone SEPA sont déjà accessibles. 

Les réponses de statut associées indiquent rapidement à l'émetteur de la facture si le débiteur rejette ou accepte la demande de paiement envoyée. Si la demande est acceptée, la marchandise peut être expédiée. Il n'est pas toujours nécessaire de lancer le paiement immédiatement, car les paiements effectués à une date ultérieure sont également pris en charge par la spécification RTP. La procédure RTP utilise deux formats ISO XML différents (pain.013.001.07 et pain.014.001.07). Si nécessaire, un rappel peut également être mis en œuvre. Tout peut être facilement transporté via EBICS.

Pour une utilisation confortable de la demande de paiement, les systèmes client EBICS et les portails d'entreprises permettent désormais une mise en œuvre des fonctions de saisie et de chargement respectives ainsi que l’affichage des réponses de statut sur leur interface. En l’absence d’une réponse du bénéficiaire concernant la demande de paiement, le statut peut être activement consulté à tout moment. Alternativement, un rappel (pain.056) peut être utilisé pour annuler la demande de paiement.
Puisque les virements SEPA existants ou les paiements instantanés peuvent être utilisés dans le processus, les paiements et les messages de réception deviendront possibles en quelques secondes. L’avantage d’une demande de paiement par rapport à un prélèvement est évident : les mandats complexes et leurs stockages ne sont plus nécessaires. De plus, les paiements effectués de cette manière ne peuvent pas être annulés. Pour le commerçant, la demande de paiement réduit ainsi le risque de révocation d’un prélèvement qui existe autrement pendant quelques semaines.

Le moment est venu pour les entreprises de créer les conditions nécessaires à la RTP. Elles seront ainsi prêtes lorsque les consommateurs pourront utiliser le nouveau format de paiement à tout moment, de manière mobile et en tout lieu.

En 2021, PPI établira les bases dans les produits TRAVIC pour assurer un succès à l’échelle européenne. TRAVIC-Port permettra la saisie et le chargement des demandes de paiement, TRAVIC-Corporate approuvera les demandes et validera les ordres RTP, et TRAVIC-Payment Hub conjointement avec TRAVIC-Interbank prendra en charge le transfert vers le réseau de l’EBA. Grâce à RTP, les institutions financières peuvent retrouver – au moins partiellement – le rôle central qu’elles avaient initialement dans les paiements et qu'elles ont perdu au profit d’autres procédures de paiements, telles PayPal et autres.

Auteur : Michael Schunk