La demande de paiement modifie les transactions financières - premiers cas d’utilisation

La demande de paiement, également appelée Request to Pay (R2P), est un nouvel instrument de paiement qui modifiera durablement les paiements. Dans le papier blanc « Request to Pay completes the electronic payment process » (disponible en anglais et en allemand), j’ai déjà expliqué le rapport entre la facturation électronique, les paiements instantanés et l’instrument de paiement « Request to Pay » qui n’existait pas jusqu’à présent.
Je profite de cet article pour présenter les quelques premiers cas d’utilisation qui peuvent facilement être envoyés vers un compte bancaire existant, via la demande de paiement.

  • Demande de paiement dans le cas d’une facture déjà émise : un cas d’utilisation simple consiste par exemple en l’envoi classique de la facture, puis de la demande de paiement. Ce cas vise d’abord à accélérer le paiement de la facture dûe en facilitant le traitement des données qu’elle comporte par le débiteur. La demande de paiement relative à la facture déjà reçue par le débiteur est affichée dans son application bancaire en ligne ou sur son mobile avec les données du bénéficiaire, le montant du paiement ainsi que le motif de paiement déjà renseignés. Le débiteur n’a plus qu’à confirmer les données et signer son exécution avec ses identifiants.

  • Demande de paiement combinée avec une facture commerciale : le cas d’utilisation décrit ci-dessus s’applique également dans le cas où la facture électronique et la demande de paiement correspondante sont simultanément présentées au débiteur dans son application bancaire en ligne ou sur son mobile. L’envoi habituel par la poste n’est plus nécessaire, le débiteur peut consulter électroniquement sa facture et payer de manière aisée. Cette méthode offre aussi la possibilité de stocker numériquement la facture dans un système d’archive bancaire et de la rapprocher numériquement et à tout moment avec un paiement.

  • Demande de paiement par étapes : il va sans dire que la demande de paiement peut être utilisée en cas d’une séparation spatiale. Il est ainsi également concevable de numériser l’ancienne méthode de paiement à la livraison. Le fournisseur adresse un message de demande de paiement au destinataire qui vérifie la livraison de la marchandise et lance un ordre de paiements instantanés en réponse à la demande. Le distributeur reçoit de son côté une notification indiquant la réception du paiement et débloque la marchandise.

  • Demande de paiement dans le commerce traditionnel : comme expliqué dans le cas précédent, il serait possible d’utiliser la demande de paiement en combinaison avec les paiements instantanés et les notifications. Dans ce cas, ce n’est pas la facture qui est transférée mais le ticket de caisse qui est transporté conjointement avec le message de demande de paiement et qui peut être enregistré dans une archive numérique du compte, avec la comptabilisation. Le personnel de caisse ne débloque l’achat qu’une fois la notification reçue.

Les demandes de paiement peuvent être utilisées dans différents secteurs d'activité et je pense donc que le nouvel instrument de paiement « Request to Pay » modifiera durablement les paiements tels que nous les connaissons. Je continuerai à publier des mises à jour fréquentes sur les développements en cours et sur d’autres cas d’utilisation.

Auteur : Eric Waller

Annonce: Extension du blog EBICS de PPI – tout sur les paiements!

Chers lecteurs,

Nous avons le plaisir de vous informer aujourd'hui sur l'extension du blog EBICS.

Dans notre blog EBICS « Tout sur les paiements », nous souhaitons à l'avenir vous informer encore plus sur les tendances et thèmes actuels autour des transactions financières dans les domaines EBICS, SEPA, SWIFT ainsi que régularisation et numérisation.

Dès maintenant, le blog EBICS est maintenu toutes les deux semaines par deux équipes d'auteurs. Notre objectif est de vous présenter de première main les perspectives et expériences de nos experts en produits et en conseil issues des projets client, des études et des papiers blancs, au vu des exigences actuelles et futures sur le marché des paiements.

Nous nous réjouissons de votre feedback et nous vous souhaitons une bonne lecture !

Votre équipe d'auteurs PPI

Notifications en temps réel et EBICS - finies les demandes de téléchargement «vaines»

Ainsi que je l’écrivais dans mon article de décembre 2018, le sujet des virements en temps réel (paiements instantanés) pour la clientèle entreprise est devenu d’actualité dans le monde EBICS grâce au nouveau format de paiements instantanés de masse. Lors de l’upload de virements en temps réel, les règles strictes afférentes aux délais de synchronisation des paiements instantanés ne s'appliquent pas à la phase de transfert EBICS. Le temps n’est décompté qu’une fois que le traitement par le serveur bancaire EBICS est achevé.

Et qu'en est-il du sens inverse pour les échanges d’opérations métier des paiements instantanés via EBICS ? Après tout, même si une notification en temps réel (Credit Notification) n'est pas possible en temps réel, il n’en demeure pas moins que le bénéficiaire du paiement doive être informé de préférence assez rapidement. Dans la relation standard entre le client et la banque, le client EBICS est toujours l’initiateur du téléchargement des informations disponibles sur le serveur bancaire. Un envoi via EBICS de telles informations, à l’initiative de l'institution financière, n'est pas prévu. Le milieu économique en particulier a forcé les institutions financières et la Deutsche Kreditwirtschaft (Comité allemand pour le secteur bancaire) à trouver une solution pragmatique pour l’envoi de notifications en mode push. L'objectif final consistant en une solution ne nécessitant pas de modifier le protocole EBICS ni de faire évoluer la notion de rôles (initiateur/répondeur).

Il en résulta l'idée d'une nouvelle interface standard basée sur WebSocket, informant les clients EBICS de la mise à disposition de nouvelles informations pouvant être téléchargées. La disponibilité d'une Credit Notification en fait partie. Ce nouveau canal push ne transfère pas de données sensibles, le téléchargement de telles données se faisant toujours via le canal sécurisé EBICS.

La Deutsche Kreditwirtschaft (Comité allemand pour le secteur bancaire) a désormais spécifié cette nouvelle interface dans la spécification sur les notifications en temps réel, puis publié le document dans sa version 1.0 le 18/07/2019 sur la partie allemande du site web d'EBICS (www.ebics.de).

Il s'agit maintenant de mettre en œuvre cette interface dans les logiciels clients EBICS et dans les serveurs bancaires EBICS, d'une manière rapide et conforme au standard, car elle permet d'optimiser l’activité des clients entreprise, même indépendamment des paiements instantanés. Pour les divers processus de téléchargement, il est ainsi possible d'éviter les demandes de téléchargement « vaines » répétées par les logiciels clients EBICS de façon automatique, qui sont effectuées par exemple lors du téléchargement des relevés de compte. Par conséquent, tant les utilisateurs des clients EBICS que les opérateurs de serveurs bancaires profiteront d'une réduction de la charge. Voilà une bonne nouvelle, n'est-ce pas ?

Auteur : Michael Lembcke